Câu chuyện vay tiền ngân hàng mua căn nhà đầu tiên của người trẻ: Không ngại trả nợ vì “áp lực tạo nên kim cương”

Theo Phụ nữ số, sở hữu căn hộ đầu tiên luôn là mơ ước của nhiều người trẻ khi sống tại các thành phố lớn. Song, năm 2023 đi qua với nhiều biến động trong nền kinh tế, thu nhập giảm sút, giá nhà tăng cao vượt xa thu nhập của người dân khiến ước mơ sở hữu nhà riêng ngày càng khó khăn. Theo đó, câu hỏi "Tiền đâu để mua được nhà?" cũng trở thành câu hỏi của nhiều người.

Vay hơn 1 tỷ để mua căn nhà đầu tiên

Chị Hải Yến (sinh năm 1992, làm công việc văn phòng) và chồng (1992, kỹ sư) mới đây đã sở hữu căn hộ đầu tiên vào năm 2023 sau khi kết hôn 7 năm.

Được biết, hai vợ chồng chị Hải Yến nhen nhóm ý định mua nhà ngay từ khi mới cưới. Tuy nhiên, trong 3,5 năm đầu sau khi kết hôn, do làm việc ở tỉnh lẻ nên thu nhập của hai vợ chồng không cao cộng thêm áp lực “tìm con” nên cặp đôi không để dành được nhiều tiền. Đến giữa năm 2020, vợ chồng chị Yến chuyển vào TP. Hồ Chí Minh và may mắn có em bé đầu lòng. Sau 2,5 năm, cặp đôi tiết kiệm được khoảng 1,5 tỷ đồng và bắt đầu tìm mua nhà.

Sau thời gian tham khảo, họ chọn được một căn hộ diện tích 76m2 ở quận 9 (TP. Hồ Chí Minh) với giá 3 tỷ đồng. Trong đó, vợ chồng chị Yến vay ngân hàng 50% giá trị căn hộ, tức 1,5 tỷ đồng trong 20 năm. Chị Yến cho biết, hàng tháng phải trả ngân hàng khoảng 17 - 19 triệu đồng, đây là một con số phù hợp với tài chính của gia đình. Cuối năm, khi nhận được khoản thưởng lớn, chị Hải Yến sẽ trả cho ngân hàng một phần lớn hơn để tránh áp lực tài chính.

Sau khi mua nhà, những thói quen chi tiêu của gia đình chị Yến không thay đổi quá nhiều. Bình thường, vợ chồng chị Yến khá kiểm soát tài chính, đồng thời không có những thói quen tự thưởng như mua sắm hay đi du lịch,... Thêm nữa, trước đó hai vợ chồng dành 11 triệu đồng/tháng để thuê nhà. Hiện tại, trung bình họ trả nợ 18 triệu đồng/tháng, tức là số tiền tiết kiệm ít hơn nhưng sau vài năm họ đã sở hữu căn nhà của riêng mình. 

Sau trải nghiệm mua nhà của bản thân, chị Hải Yến rút ra một số lưu ý để quản lý tài chính như : Thứ nhất, nên tiết kiệm tối thiểu 20 - 30% tổng thu  nhập hàng tháng, thay vì chi tiêu không có kế hoạch. Thứ hai, số tiền vay ngân hàng không vượt quá 50% giá trị ngôi nhà, đồng thời số tiền trả cho ngân hàng cũng chỉ nên ở khoảng 30% thu nhập hàng tháng. 

Bên cạnh đó, nên tìm hiểu về lãi suất vay mua nhà của các ngân hàng. Bởi nhiều ngân hàng có lãi suất cố định trong vòng 6-36 tháng đầu, sau đó thả nổi dựa trên lãi suất thị trường. Nếu không có kế hoạch chi tiêu rõ ràng, gia đình có thể phải đối mặt với nợ nần chồng chất.

Một điều nữa chị Hải Yến khuyên các gia đình trẻ đang trong khoảng thời gian trả nợ mua nhà đó là nên có một cuốn sổ hoặc app để ghi lại kế hoạch chi tiêu của gia đình. Điều này sẽ giúp bạn kiểm soát được việc chi tiêu. Theo đó, bạn cần phân định xem khoản nào là chi tiêu cố định, thiết yếu hay không thể thay đổi hoặc giảm bớt (tiền thuê nhà, điện, nước, học phí cho con, xăng xe, ăn uống,...) và khoản nào là không thiết yếu (du lịch, mua sắm, giải trí, chi ăn ở ngoài,...).

Không ngại trả nợ vì “áp lực tạo nên kim cương”

Một trường hợp khác là của Xuân Tùng (sinh năm 1999, làm sáng tạo nội dung và mẫu ảnh tự do) đã cùng bạn mua căn hộ diện tích 38m2, gồm 1 phòng ngủ với giá hơn 1,7 tỷ đồng vào tháng 10/2021. Thời điểm đó, đây vẫn là dự án đang xây dựng và Xuân Tùng đã nhận nhà vào hồi cuối tháng 1/2022.

“Thời điểm mua nhà mình đang làm môi giới bất động sản. Vừa đúng đợt có chính sách ưu đãi của chủ đầu tư dành cho sales nên mình đã quyết định mua nhà trong chớp nhoáng. Mình vay ngân hàng 80% giá trị căn nhà, tương đương hơn 1,3 tỷ đồng, trong 25 năm. Bên cạnh đó, mình còn được hưởng ân hạn nợ gốc lên tới 36 tháng”, Xuân Tùng chia sẻ.

Sau khi “tậu” căn hộ này, Xuân Tùng và bạn quyết định cho thuê lại để sinh lời. Để sở hữu căn hộ này, Xuân Tùng cùng bạn mỗi người đóng góp 50% số vốn ban đầu và chia đều số tiền lời hàng tháng từ việc thuê nhà. Được biết, Xuân Tùng hiện đang cho thuê căn hộ với giá 7,5 triệu đồng/tháng.

Cậu bạn 9X cũng cho rằng, sau khi mua nhà, đầu tư nội thất rất cần thiết kể cả không để ở mà cho thuê, vì cho thuê nhà có nội thất sẽ được giá tốt hơn. Cho đến nay, Xuân Tùng không quá tốn tiền cho việc bảo trì căn hộ vì tòa nhà khá mới, trang thiết bị có sẵn rất tốt. Sau mỗi đợt khách thuê rời đi, Tùng thường thuê người sửa chữa một số đồ dùng hỏng hóc và quét dọn vệ sinh căn hộ, chuẩn bị cho khách mới thuê.

Chia sẻ về câu chuyện vay ngân hàng để mua nhà, Xuân Tùng nêu quan điểm anh không ngại áp lực trả nợ vì “áp lực tạo ra kim cương”. Càng áp lực, cậu bạn càng cố gắng thêm nhiều hơn để đạt được mục tiêu cá nhân. Sau khi mua nhà, Xuân Tùng chi tiêu tiết kiệm hơn, cậu bạn thực hiện chia nhỏ tiền lương vào các khoản mục khác nhau bao gồm: sinh hoạt phí, tiết kiệm và đầu tư để “tiền đẻ ra tiền”.

Kinh nghiệm khi tìm mua căn hộ

Chia sẻ về kinh nghiệm khi chọn mua căn hộ, vợ chồng chị Hải Yến cho biết, trước khi mua nhà cặp đôi đã ở khu chung cư này 6 tháng để trải nghiệm tất cả các tiện ích cũng như xem môi trường sống có phù hợp với gia đình cũng như mong muốn của từng cá nhân hay không. Sau đó, vì cảm thấy rất ưng ý nên vợ chồng chị Yến đã quyết định chốt căn nhà nhanh chóng.

Ngoài ra, cặp đôi này chọn mua căn hộ chuyển nhượng với lý do lớn nhất là hiện nay dự án mới xây lại có vị trí thuận lợi như vậy gần như không có. Thêm vào đó, những dự án có pháp lý rõ ràng và ra sổ hồng nhanh không có nhiều. Nếu có thì giá nhà cũng vượt xa ngân sách đã đề ra nên chọn mua căn hộ sang nhượng là lựa chọn phù hợp nhất.

Bên cạnh đó, khi mua căn hộ, vợ chồng chị Hải Yến đặt ra 5 tiêu chí chính. Đầu tiên là khoảng cách đến công ty gần, tiếp đến là các dự án của chủ đầu tư có chất lượng xây dựng tốt, pháp lý rõ ràng và đã có sổ.

Chị Hải Yến cho biết thêm, căn chung cư gia đình chị mua là dự án đầu tiên xây dựng nên diện tích sử dụng và khoảng cách trần rất ổn, bước vào nhà cảm giác rất thoáng. Thứ ba là giá nhà cũng phù hợp với tài chính gia đình. Thứ tư là tiện ích của dự án chung cư phải có siêu thị mini, khu vui chơi trẻ em, hồ bơi, phòng tập gym, nhà trẻ, đơn vị quản lý vận hành uy tín, an ninh tốt. Tiêu chí cuối cùng là tiềm năng tăng giá của căn hộ tốt.

Còn với Xuân Tùng, vì đã có kinh nghiệm từng làm môi giới bất động sản nên anh chàng cũng có những tiêu chí chọn nhà nhất định. Không chỉ là các tiêu chí anh dùng trong quá trình tư vấn khách hàng mà còn áp dụng được với trường hợp của bản thân.

Cụ thể, trước tiên là vị trí, đây là yếu tố quan trọng nhất vì nó quyết định giá trị, tiềm năng tăng giá cũng như khả năng đầu tư của bất động sản đó trong tương lai. Vì công việc không quá gò bó, nên Xuân Tùng chọn mua nhà ở xa trung tâm một chút nhưng có nhiều tiện ích và cung đường di chuyển thuận tiện.

Về vấn đề tài chính, theo Xuân Tùng nên dựa vào số tiền sẵn có và khoản vay từ ngân hàng để chọn mua nhà sao cho phù hợp. Nếu còn trẻ và độc thân, thì căn hộ 1 phòng ngủ là lựa chọn khá tốt. Xuân Tùng không cố mua những căn 3 hay 4 phòng ngủ vì vượt quá ngân sách, có thể gây mất cân bằng tài chính cá nhân và không thể trả nợ.

Về tiện ích, những dự án có nhiều tiện ích thể thao như bể bơi, sân bóng chuyền, sân cầu lông, tennis, khu tập gym ngoài trời,... thường được mọi người yêu thích. Không gian cây xanh và hồ nước vừa làm đẹp cảnh quan, vừa cải thiện chất lượng không khí. Do đó, dự án nào có đầy đủ các tiện ích, dù giá hơi cao một chút, Xuân Tùng vẫn ưu tiên chọn mua.

Về danh tiếng của chủ đầu tư, Xuân Tùng nêu quan điểm: “Mình thấy điều này quan trọng vì mua nhà của những chủ đầu tư uy tín sẽ yên tâm về chất lượng xây dựng, quá trình quản lý, vận hành, và cả vấn đề ra sổ hồng”.

Theo Xuân Tùng, không có thời điểm cụ thể nào để chúng ta cân nhắc việc mua nhà cả. Bản thân cậu bạn khi ra quyết định mua nhà cũng chỉ trong chớp nhoáng 1-2 ngày. Thậm chí, đôi lúc bản thân Tùng vẫn không tin bản thân đã sở hữu căn nhà đầu tư khi mới 22 tuổi.

Xuân Tùng cũng chia sẻ thêm rằng tùy nhu cầu, sở thích và lối sống, mỗi người sẽ có những sự chuẩn bị khác nhau về việc mua nhà. Có những người không đặt nặng mục tiêu phải sở hữu nhà, họ sẽ thoải mái hơn với việc đi thuê nhà để có được trải nghiệm sống ở nhiều nơi nhất có thể. Miễn bạn biết bản thân muốn gì và hiểu rõ tài chính cá nhân thì chuyện mua nhà hay thuê nhà đều không còn là vấn đề quá lớn.

Hiện nay, việc sở hữu căn nhà đầu tiên trước tuổi 30 là mục tiêu của rất nhiều người trẻ. Và trong quá trình mua nhà, làm nhà, sửa nhà, họ có thể gặp khó khăn và đôi khi là một chút rắc rối. Tuy nhiên, nếu nhìn lại quá trình tự mình “tậu” một bất động sản riêng, ai nấy đều cảm thấy đây là một cột mốc đáng để “flex” của bản thân”.