Tìm hiểu về thời gian dự trữ

1. Thời gian dự trữ là gì?

Thông thường, thời gian dự trữ được hiểu là khoảng thời gian đã được lên lịch sẵn để bảo vệ một hoạt động nào đó không bị chậm trễ, gián đoạn hay bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác khiến thời gian của nhiệm vụ đó bị kéo dài. Thời gian dự trữ giống như một bộ đệm để ngăn chặn các biến thể không mong muốn và giúp hoàn thành nhiệm vụ trước ngày mục tiêu. Khi sử dụng thời gian dự trữ là để đảm bảo tính an toàn, tính chính xác của việc lập lịch trình công việc bởi vì quỹ thời gian dự trữ này có thể giúp cho chủ thể tránh những biến động của thời gian và những sự cố không mong muốn xảy ra.

Ví dụ khi phân tích thời gian dự trữ được sử dụng để ước tính thời lượng tác vụ. Đây là phương pháp giúp cho người sử dụng xác định được khoảng thời gian cần thiết để thực hiện việc bù đắp với những vấn đề không mong muốn có thể ảnh hưởng tới quá trình hoàn thành nhiệm vụ.

Hiểu một cách đơn giản thì thời gian dự trữ giống như một phương pháp bảo vệ các hoạt động liên quan đến thời gian. Phương pháp bảo vệ này sẽ được thêm vào lịch trình nhiệm vụ cụ thể để tránh ảnh hưởng tới hiệu suất của công việc, đảm bảo cho nhiệm vụ thành công. Đồng thời, thời gian dự trữ cũng sẽ hỗ trợ phân tích tiến độ của các công việc đã đến đâu để có những hành động thực hiện giải quyết vấn đề nhanh chóng. Trong tài chính thì thời gian dự trữ chính là khoảng thời gian từ khi một cá nhân viết và gửi séc để thanh toán cho đến khi ngân hàng được gửi séc nhận chỉ thị chuyển tiền từ tài khoản.

2. Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc về thời gian dự trữ

Những người tiêu dùng quen sử dụng séc luôn hi vọng có một khoảng thời gian vài ngày để chi trả những khoản này bằng một khoản tiền gửi. Trước đây, các ngân hàng sẽ cho người viết séc nhiều thời gian hơn thể thanh toán và xử lý séc điện tử. Thời gian này cũng được chuyển thành thời gian thả nổi ngắn hơn hoặc không tồn tại để người dùng có thêm thời gian thu xếp.

Khi các ngân hàng đưa các hình ảnh sao chép của séc lên và bắt đầu tạo hình ảnh kỹ thuật số của séc, cắt nhỏ bản gốc và sử dụng hình ảnh để xử lý thì khách hàng sẽ nhận ra một số thay đổi nhất định. Người tiêu dùng sẽ không nhận được đầy đủ séc gốc trong bảng sao kê ngân hàng của họ và nhiều tờ giấy thay thế hơn.

Đa phần khách hàng sẽ chỉ nhận được bản sao kê có hình ảnh của séc hoặc danh sách của họ do ngân hàng gửi tới. Tuy nhiên, trong Đạo luật Thanh toán bù trừ séc cho Thế kỷ 21 và được gọi là Séc 21 mới nhất, khoảng thời gian mà các ngân hàng có thể giữ séc cho khách hàng khi họ gửi vào sẽ không thay đổi.

Nếu như những chính sách trước đây đã không còn phù hợp thì Séc 21 cũng không phù hợp với các yêu cầu của người sử dụng. Đồng thời, Séc 21 cũng trở thành tiêu điểm cho nhóm người tiêu dùng khi nó lại bị cho vào danh sách bất bình đối với các ngân hàng.

Những nội dung trong đạo luật Séc 21 được thực hiện sẽ yêu cầu những tổ chức tài chính phải chấp nhận những tài liệu thay thế hình ảnh, về cơ bản là bản sao của séc sẽ được gửi qua email điện tử. Hình ảnh này sẽ bao gồm những số đã được mã hóa, cách xử lý bởi ngân hàng nhận khi được chụp và photo bởi bản kiểm tra giấy gốc có thể bị hủy.

Theo kế hoạch ban đầu thì người dùng vẫn được nhận lại séc mỗi tháng, tuy nhiên thời gian sau những giấy tờ gốc này sẽ được thay thế bằng giấy sao chép trong số đó. Những người đã nhận được hình ảnh của séc cùng với bản sao kê của họ sẽ nhận thêm một số bản sảo đã được đóng dấu.

Đồng thời, những khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua Internet nếu muốn xem séc đã xóa của họ thì cũng sẽ nhận được bản sao trực tuyến chứ không nhận được bản gốc. Hiện nay, các ngân hàng đang cố gắng tối ưu, nâng cấp để bắt đầu trao đổi hình ảnh dưới dạng điện tử. Đây là một cách tiện lợi và tiết kiệm thời gian hơn rất nhiều so với hình thức gửi chuyển phát như trước đây.

3. Một số vấn đề giữa Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc và thời gian dự trữ

Nhiều chủ thể trong hoạt động thanh toán bù trừ Séc cho rằng Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc có thể gây ra sự nhầm lẫn giữa người tiêu dùng từ đó tạo ra lỗ hổng để cho người khác làm giả, đánh cắp danh tính nếu như các ngân hàng thực hiện chuyển đổi tài liệu gốc sang hình ảnh, vốn có thể khó đọc hơn.

Các cơ quan thực thi pháp luật lo ngại việc gửi những hình ảnh gồm bảo sao mã vạch sẽ dễ sao chép hơn và không có tài liệu gốc như vậy sẽ khiến cho những người nhận bản sao không được thoải mái. Đồng thời, việc này cũng khiến cho các tội phạm lợi dụng vì không cần sử dụng đến vân tay của chủ thể. Một động lực lớn để Quốc hội thông qua Đạo luật 21 là vụ tấn công ngày 11/9, khi việc hạ cánh của máy bay làm gián đoạn hệ thống thanh toán vì séc không thể chuyển đến ngân hàng xuất xứ của chúng. Nhưng ngành ngân hàng, từ lâu đã tìm cách tiết kiệm tiền xử lý séc và ít dựa vào giấy hơn, đã chuyển sang hướng xử lý điện tử nhiều hơn.

Gail K. Hillebrand, một luật sư cấp cao của nhóm cho biết những ngân hàng cũng tiết kiệm được những khoản tiền lớn nếu như các định luật và quy định được thực hiện một cách hiệu quả. Tuy nhiên, ngân hàng và các nhà bán lẻ cho rằng trong vài năm tới sẽ có một hệ thống séc gần như tức thời sẽ được chuyển đổi thành những hình ảnh trong cửa hàng, đồng thời, những hình ảnh được gửi đến ngân hàng thông qua việc gửi thư điện tử. Như vậy, các giao dịch sẽ chỉ mất vài phút để xử lý.

Bởi vì sẽ có một thời hạn ngắn hơn để đặt lệnh dừng đối với séc đang tranh chấp – hoặc có thể là không có – Liên minh người tiêu dùng và các nhóm khác đã khuyến nghị mọi người sử dụng thẻ tín dụng thay thế cho một số giao dịch mua. John Hall, phát ngôn viên của Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ đã chia sẻ về một nhóm thương mại ở Washington đã nêu ý kiến: “Cuối cùng việc thả nổi sẽ rút ngắn và rút ngắn đáng kể đối với séc ngoại thành.

Mặc dù thời gian giữ chính thức đối với tiền gửi của khách hàng sẽ không thay đổi – các ngân hàng phải cung cấp tiền bằng séc địa phương trong hai ngày và năm ngày đối với séc ngoại thành – hầu hết các ngân hàng không bắt khách hàng của họ phải đợi lâu như vậy. “Mọi người đều biết rằng khi bạn đặt cọc một thứ gì đó vào buổi sáng, thì thường là nó sẽ có sẵn vào buổi chiều”.

Về mặt kỹ thuật, Séc 21 giống như một công cụ chuyển nhượng mới được gọi là séc thay thế, thông qua đó ngân hàng sẽ được phép chụp ảnh séc được xuất trình để ký gửi và xử lý bằng điện tử. Như vậy, mọi người sẽ không cần phải gửi séc đến tận ngân hàng mà nó đã được viết ra và ngân hàng có thể in lại một sản phẩm thay thế rồi gửi cho khách của mình.

Những người đứng đầu nhà băng cho rằng đa phần người tiêu dùng sẽ không nhận thấy tác dụng của Séc 21 ngay lập tức. Người tiêu dùng và chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng séc đã trả lại để lưu giữ hồ sơ sẽ thấy sự pha trộn giữa bản gốc và giấy thay thế, điều này sẽ gây ra sự khó hiểu đối với người sử dụng. Mặt khác, một số nhân viên ngân hàng cho rằng sự ra đời của Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc sẽ có khả năng hỗ trợ làm giảm gian lận séc.

Chuyển đổi tốn kém, đa phần những tổ chức tài chính đều cố gắng giảm bớt tối thiểu số lượng séc giấy phải xử lý trong một năm. Ví dụ khi công đoàn tín dụng không bắt buộc phải trả lại séc giấy mà họ sẽ kiểm tra bằng bảng sao kê của khách hàng. Một số ngân hàng thì bắt đầu “cắt bớt” séc bằng cách chuyển chúng thành ghi nợ điện tử đối với tài khoản của người viết séc. Những thứ này hiển thị dưới dạng mục hàng trên bảng sao kê của khách hàng và séc giấy bị hủy.

Việc hiện đại hóa Séc 21 đang được thực hiện nhưng ngốn rất nhiều chi phí của ngân hàng. Một công ty dịch vụ công nghệ ở Blue Bell cho biết một vài ngân hàng đang rục rịch chuẩn bị cập nhật đến 100 quy trình khác nhau để phù gợp với Đạo luật 21. Công ty nghiên cứu và tư vấn Financial Insights ở Framingham, Mass đã ước tính rằng ngành công nghiệp này đang đầu tư khoảng 1 tỷ đô la trong năm nay vào công nghệ chụp ảnh séc mới và sẽ chi thêm từ 1,6 tỷ đến 2 tỷ đô la trong năm tới.

Ban đầu, các ngân hàng sẽ tốn nhiều chi phí để xử lý hình ảnh séc hơn là chi phí xử lý séc giấy. Nhưng khi nhiều ngân hàng chuyển sang truyền điện tử, chi phí sẽ giảm xuống. Khi quy trình thanh toán bù trừ tăng tốc, người tiêu dùng sẽ viết séc ít hơn và chuyển sang các sản phẩm ngân hàng khác.

Thời gian dự trữ được sử dụng đối với việc thanh toán Séc để hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra đối với người sử dụng. Đồng thời, đây cũng là phương pháp đảm bảo quyền lợi của ngân hàng khi thu hồi séc giấy, giúp cho hai bên có thể nắm bắt được thời gian để thanh toán và thực hiện các nghĩa vụ cần thiết.