Thời hạn cố định trong ngân hàng là gì?

1. Thời hạn cố định là gì?

Thời hạn cố định là thời gian được xác định đối với những hoạt động đầu tư được đưa ra trong kinh doanh, sản xuất. Trong đó sẽ phản ánh thời gian đầu tư cố định của một công cụ nhất định thường là công cụ nợ. Trong đó quyền và lợi ích của bên này sẽ trở thành nghĩa vụ của bên kia, bên nợ sẽ có nghĩa vụ phải đảm bảo được việc thanh toán theo đúng tiến độ và số tiền đã được thỏa thuận từ đầu.

Tính chất cố định sẽ xác định được một khoảng thời gian nhất định trước đó ngay từ khi ký kết hợp đồng. Với những khoản đầu tư có thời hạn cố định thì nhà đầu tư bắt buộc phải tính toán, xác định để phân phối khoản đầu tư của mình theo từng thời hạn nhất định. Đồng thời, sẽ phải cân đối để thực hiện các hoạt động đầu tư một cách có hiệu quả.

Hoạt động này phải đảm bảo được nhu cầu thu hồi lại giá trị vốn và tìm kiếm lợi nhuận tương ứng. Đặc biệt là phải gắn liền với tính chất phản ánh về thời gian. Tiền tham gia vào khoản đầu tư thay vì để đó không nhằm mục đích gì. Cũng như phải đảm bảo thu hồi trước khi các nghĩa vụ đến hạn.

Tính chất của thời hạn cố định được thể hiện ở chỗ là bên cho vay sẽ chỉ được hoàn trả khoản đầu tư gốc của mình ở thời điểm đáo hạn. Lúc này, các tổ chức sẽ phải thực hiện quyền và nghĩa vụ một cách hợp lý. Trong một số trường hợp khi ký kết hợp đồng nhà đầu tư và tổ chức phát hành có thể sẽ đưa ra thời hạn cố định Nhưng trong quá trình làm việc họ cũng có thể thay đổi thỏa thuận với nhau. 

Thời hạn cố định và công cụ nợ cố định

Thời hạn cố định thường được sử dụng cho những công cụ nợ như trái phiếu, trái khoản tín dụng. Trong đó các công cụ nợ sẽ phải phản ánh nghĩa vụ của các bên tham gia, đồng thời, bên nợ cũng sẽ phải tìm cách để thực hiện nghĩa vụ đối với bên thanh toán nợ khi đến hạn bởi thời hạn đã được xác định và mang tính chất cố định không thể thay đổi. 

Những loại chứng khoán này sẽ được phát hành với một thời gian cố định có thể là ngắn hạn trung hạn hay dài hạn, nó cũng sẽ phản ánh nhu cầu của các bên tham gia. Bên cạnh khả năng thực hiện khoản đầu tư hay thuận lợi trong tính chất huy động vốn. Thời hạn cố định sẽ được nêu trong bản ký kết khi mua trái phiếu tại thời điểm phát hành. 

Khác với tiền gửi có kỳ hạn thì trái phiếu có thể được bán trước khi đến ngày đáo hạn. Những giao dịch này để đáp ứng nhu cầu và khả năng của các nhà đầu tư hay nói cách khác thì các nhà đầu tư sẽ không được cam kết với thời hạn cố định của trái phiếu đó. Đồng thời đây cũng là một điểm thuận lợi để nâng cao tính thanh khoản của các trái phiếu khi họ có thể bán đi trước ngày đáo hạn. 

Nếu như nhà đầu tư mua một loại trái phiếu có quyền chọn đính kèm thì họ cũng có thể rút lại một trái phiếu trước khi đáo hạn. Những quyền này sẽ mang đến các lựa chọn phù hợp trong nhu cầu đầu tư và cân nhắc của nhà đầu tư.

Khi bước xác định thời hạn trái phiếu có thể được sửa trước khi nhà phát hành mua lại từ phía trái chủ. Thời hạn này có thể giúp cho nhà đầu tư thay đổi quyền, lợi ích hoặc nghĩa vụ đã được xác định. Các tổ chức phát hành trái phiếu sẽ có quyền chọn mua không được cam kết thời hạn cố định của trái phiếu

2. Đặc điểm của thời hạn cố định

Thời hạn cố định là một yêu cầu để giúp cho những tổ chức tài chính sẽ xác định được quyền lợi tương ứng của họ. Thông qua đó họ sẽ lên được kế hoạch đầu tư và phát triển hiệu quả để tận dụng tối đa khoản tiền đó. Đồng thời họ cũng sẽ có cách và phải tìm cách để trả lại được khoản tiền đó vào khoảng thời gian xác định.

Khi tiền gửi có kỳ hạn cố định này đến thời điểm đáo hạn thì bên vay sẽ phải thực hiện quyền và nghĩa vụ Một cách đầy đủ. Nhà đầu tư sẽ phải lựa chọn một phương án phù hợp có thể là trả lại khoản tiền này hoặc có thể đầu tư tiếp vào một khoản vay có thời hạn cố định khác. Tuy nhiên sẽ vẫn phải đảm bảo cho tính chất kỳ hạn cùng với phương thức thanh toán được thực hiện đầy đủ. 

Tính đáo hạn

Trường hợp tổ chức tài chính không nhận được thông báo và không xác định được nhu cầu của người gửi, với nghĩa vụ phải đảm bảo các hoạt động giữ tiền thì số tiền thu được từ khoản gửi có kỳ hạn khi đáo hạn sẽ được tự động chuyển sang khoản tiền gửi có cùng thời hạn cố định như trước. Những khoản này sẽ phản ánh tính chất đáo hạn và tính chất của khoản tiền gửi tiết kiệm nếu Như tiếp tục được thực hiện.

Lúc này, lãi suất cũng có thể thấp hơn so với lại suất trước đó dựa trên mặt bằng lãi suất trung. Khi các quyền lợi được đảm bảo nếu không có thỏa thuận hoặc nhu cầu phản ánh khác thì các quyền lợi sẽ được thực hiện như những khoản vay trước.

Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là khái niệm trái ngược với tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền gửi mà nhà đầu tư có thể tự do rút tiền của mình bất cứ lúc nào mà không phụ thuộc vào một khoảng thời gian nhất định. Tiền gửi không kỳ hạn thường có lại suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn bởi tính chất thanh khoản cao hơn. 

Thời hạn cố định là một khoảng thời gian được xác định khi bắt đầu một thỏa thuận nào đó. Trong quá trình này hai bên sẽ phải thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình và thanh toán đầy đủ số tiền vào thời điểm đáo hạn.