Thẩm định tín dụng ngắn hạn là gì?

1. Thẩm định tín dụng ngắn hạn là gì?

Do dòng vốn lưu động của doanh nghiệp có tính luân chuyển trạng bất kỳ thời điểm nào sẽ dẫn đến việc làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lưu động và cần phải bổ sung kịp thời. Lý do dẫn đến việc thiếu vốn lưu động chủ yếu là do dòng tiền thu vào và chỉ ra không khớp nhau về thời gian và quy mô. Vì thế doanh nghiệp phải thực hiện việc vay ngắn hạn để giải quyết nhu cầu vốn lưu động còn tồn động. 

Tín dụng ngân hàng là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và thường được sử dụng với mục đích bổ sung nguồn vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp khi bị thiếu hụt và phục vụ nhu cầu cho vay tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng ngắn hạn sẽ luôn đi liền với chu kỳ ngân quỹ cũng như nhu cầu về nguồn vốn thời vụ của doanh nghiệp. Trên thực tế, việc tài trợ ngắn hạn thường xuất phát từ sự chênh lệch Đối với sự luân chuyển của sông tiền xuất phát từ các doanh nghiệp. Tức là sự chênh lệch sẽ được tạo ra từ những sự ăn khớp giữa thời gian và quy mô khi dòng tiền ra vào liên tục.

Bên cạnh đó, muốn đắp ứng được nhu cầu tài sản lưu động thời vụ thì doanh nghiệp cũng phải tìm đến những khoản tín dụng ngắn hạn khác. Những khoản vay này sẽ phụ thuộc rất nhiều vào quá trình luân chuyển dòng vốn lưu động của doanh nghiệp Nên việc thu hồi vốn cũng sẽ phải thực hiện một cách nhanh chóng. Thẩm định tín dụng ngắn hạn là việc các cơ quan có thẩm quyền sẽ phân tích đánh giá và xem xét toàn diện đề nghị vay vốn ngắn hạn của doanh nghiệp, trong đó họ sẽ phải đánh giá vì mong muốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng trước khi đưa ra quyết định chính thức.

Mục đích chính của việc thẩm định tín dụng ngắn hạn có thể kể đến như: 

– Đánh giá, phân tích tính hiệu quả và khả thi của phương án cho vay.

– Thẩm định tín dụng để hạn chế rủi ro cho cả min vay và bên cho vay. 

– Thông qua việc thẩm định ngân hàng sẽ đưa ra đánh giá sơ bộ để tư vấn cho khách hàng những gói vay hiệu quả, xác suất ruổi do có thể xảy ra đối với phương án cho vay và hoạt động kinh doanh của họ. 

– Việc thẩm định tín dụng ngắn hạn cũng giúp cho các nhân viên ngân hàng nâng cao kỹ năng, chuyên môn nghiệp vụ của họ. 

– Trên cơ sở đánh giá, phân tích, xem xét các con số thống kê nhân viên tín dụng có thể thương lượng với doanh nghiệp số tiền cho vay hợp lý, phù hợp để giúp họ tiết kiệm chi phí và đảm bảo việc có thể trả lại số tiền vay đúng với thời hạn cho ngân hàng. 

– Công tác thẩm định kiến trúc còn giúp hạn chế tối đa những tiêu cực, gian lận có thể xảy ra và đảm bảo tiêu chí của việc thẩm định rồi mới quyết định có cho vay hay không. 

2. Nội dung cần lưu ý về thẩm định tín dụng ngắn hạn

Khi thực hiện việc thẩm định tín dụng ngắn hạn thì ngân hàng cần phải lưu ý đến một số vấn đề sau.

Yêu cầu của công tác thẩm định

Với mục đích nâng cao hiệu quả trong quá trình thẩm định tín dụng ngắn hạn thì yêu cầu khi thực hiện việc thẩm định đối với bất cứ đối tượng nào cần phải đảm bảo hai tiêu chí là chính xác và toàn diện. Công tác thẩm định phải thực hiện lần lượt thông qua các bước và đảm bảo đầy đủ những nội dung cần thiết. Những nội dung thẩm định phải có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để tạo thành một mắt xích. Bên cạnh đó những ý kiến đánh giá kết luận phải được công khai rõ ràng không lan man hay thiên vị. Do đó, những nhân viên thẩm định tín dụng ngắn hạn phải đáp ứng được các yêu cầu:

– Nắm chắc các kiến thức, chủ trương, chính sách, quy định vì kinh tế của nhà nước nói chung của địa phương sở tại nói riêng trong từng thời kỳ quản lý. 

– Đánh giá, xem xét kỹ lưỡng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như thực trạng kết quả kinh doanh của doanh nghiệp ở quá khứ hiện tại và cả tương lai. 

– Cập nhật tình hình và thu thập các thông tin cần thiết vì những chính sách kinh tế xã hội có liên quan đến phương án vay vốn của doanh nghiệp. 

– Nghiên cứu, thẩm tra một cách công khai minh bạch và xác thực đối với đơn vị vay vốn. Không được để xảy ra tình trạng gian lận thiên vị đối với bất cứ trường hợp nào vì có thể ảnh hưởng đến chính sách kinh tế của ngân hàng. 

Quy trình thẩm định

Quy trình thẩm định tín dụng sẽ phải thực hiện lần lượt theo các bước để kết quả cuối cùng sẽ có độ chính xác cao. Toàn bộ quy trình này sẽ được thể hiện và thực hiện qua các bước sau: 

Bước 1: Nhận và xem xét hồ sơ vay của khách hàng gửi đến.

Bước 2: Thu thập, bổ sung những thông tin cần thiết về doanh nghiệp. 

Bước 3: Thẩm định đánh giá về khả năng thu hồi nợ của doanh nghiệp thông qua những thông tin đã có được. 

Bước 4: Ước tính và đưa ra những kiểm soát ruổi do vì tín dụng Có thể xảy ra.

Bước 5: Đưa ra kết luận cuối cùng vì khả năng thu hồi nợ. 

Nội dung thẩm định

Trong lĩnh vực thẩm định nói chung và thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng thì các ngân hàng sẽ phải dựa vào những tiêu chuẩn nhất định đã được đưa ra từ trước để đánh giá xem doanh nghiệp đó có đủ yêu cầu để được xét duyệt vay tín dụng hay không. Trong đó, tiêu chuẩn 5C đã được sử dụng phổ biến trong những năm qua.

– Character: Tính cách của người đi vay là một tiêu chuẩn được đặt ra để nhân viên tuyển dụng có thể đánh giá bằng năng lực, trí tuệ của mình. Bất cứ ngân hàng nào Muốn thu hồi được vốn thì đều phải đánh giá người đi vay một cách chính xác đây cũng chính là tiêu chí đánh giá độ uy tín của khách hàng. 

– Capacity: Đây là năng lực hoặc khả năng của khách hàng khi đi vay tài sản năng trả nợ. Đây là một trong những tiêu chí quan trọng để ngân hàng cấp vốn vay tín dụng cho khách hàng. Ngay cả khi người đi vay muốn vay vốn để làm bất cứ việc gì thì cũng đều phải chứng minh năng lực của họ ở cả hai mặt đó là vay nợ và trả nợ. Nếu như người đi vay có thể chứng minh được khả năng này thì chắc chắn họ sẽ nhận được nguồn vốn vay từ ngân hàng. 

– Capital: Tiêu chuẩn về vốn kinh doanh của người đi vay là yếu tố quan trọng hàng đầu mà ngân hàng cần phải xem xét. Nếu như người sản xuất kinh doanh có nguồn vốn vững chắc để phát triển hoạt động kinh doanh thì đó sẽ trở thành một trong những yếu tố để ngân hàng xem xét, đánh giá về khả năng sử dụng vốn có hiệu quả hay không có sinh ra nguồn tiền trong tương lai hay không. Trên thực tế không có nhà sản xuất nào mà chỉ sản xuất kinh doanh thông qua nguồn vốn vay tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mà chủ yếu vẫn là nguồn vốn của họ thành vững mạnh thì mới đủ sức để Chèo lái doanh nghiệp. 

– Collateral: Bất cứ một khoản vay tín dụng ngắn hạn nào cũng đều cần đến tài sản thế chấp bởi lẽ đây chính là trách nhiệm mà các doanh nghiệp sẽ phải đứng xa hoàn thành để lấy lại những tài sản mà mình đã thế chấp cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ dựa vào giá trị của tài sản thế chấp để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, đồng thời, đây cũng là cơ sở để họ sắp xếp cho doanh nghiệp vay vốn nhiều hay ít. Trong trường hợp doanh nghiệp phá sản, họ sẽ sử dụng những tài sản thế chấp này để đấu giá nhằm bù lại phần tiền lại cho doanh nghiệp vay. Nhưng còn những ngân hàng vẫn sẵn sàng cho vay tín dụng ngắn hạn mà không cần phải có tài sản thế chấp..

– Conditions: Điều kiện là những thỏa thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp sẽ đưa ra khi doanh nghiệp muốn vay vốn tín dụng ngắn hạn. Thông thường, đây sẽ là những điều kiện gì pháp lý, kinh tế, tài chính đã được quy định trong các văn bản pháp luật. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ đưa ra những quy định cụ thể về lãi suất, thời hạn, kỳ hạn, thời gian đáo hạn…

3. Thẩm định theo tiêu chuẩn 5P

– Purpose: Đây chính là mục đích mà người đi vay vốn ngân hàng sẽ sử dụng số tiền vay được. Sau đó, ngân hàng sẽ xem xét mục đích mà doanh nghiệp sử dụng số tiền này là gì có phù hợp hay không, có mang lại nguồn lợi nhuận trong tương lai để thanh toán số tiền mà họ đã vay hay không. Sau đó mục đích vay vốn này luôn phải được thể hiện rõ trong các cam kết hợp đồng tín dụng cũng như chứng minh cụ thể qua các giấytờ.

– Payment: Người đi vay sẽ phải chứng minh mình có đủ khả năng để thanh toán đối với những khoản nợ ngắn hạn. Đồng thời, người đi vay cũng phải cho Thị hậu không bị phụ thuộc vào những khoản vay tín dụng ngắn hạn này. Khả năng chi trả luôn là tiêu chí mà ngân hàng sẽ đánh giá cực kỳ khắt khe.

– Protection: Bất cứ khoản tín dụng nào khi được cung cấp cho khách hàng đều phải đảm bảo được sự an toàn trong suốt chu kỳ hoạt động của nó. Hệ thống bảo vệ này Sẽ được đảm bảo bằng những tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba. Sự an toàn của vốn tín dụng cũng sẽ phụ thuộc vào hệ thống bảo vệ và sử dụng nguồn vốn của người vay. Ngân hàng có thể tùy vào từng đối tượng khách hàng và điều kiện cụ thể để chấp nhận các tiêu chuẩn vào việc này. 

– Policy: Chính sách phát triển doanh nghiệp cũng là một tiêu chí mà ngân hàng sẽ xem xét trước khi cấp nguồn vốn tín dụng vay ngắn hạn. Việc hoạch định kế hoạch này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển, nguồn thu của ngân hàng. Do đó khi người vay của chính sách phát triển hợp lý, có thể tạo ra nguồn vốn và lợi nhuận lớn trong tương lai thì sẽ nhận được sự đánh giá tốt từ phía ngân hàng 

– Pricing: Trong các tiêu chí đánh giá thì việc định giá Đối tượng cho vay cũng sức quan trọng. Ngân hàng sẽ xem xét định giá giá trị của doanh nghiệp trước khi đưa ra quyết định cho vay tín dụng ngắn hạn. 

Thẩm định tín dụng vay ngắn hạn là một hoạt động cực kỳ quan trọng của mỗi tổ chức tài chính. Trong quá trình này những người chịu trách nhiệm chính sẽ không được lơ là, thiên vị mà luôn phải có sự công tâm, chính xác để tránh những thiệt hại cho cả đôi bên.