Biến Khoản Vay Trở Thành Khoản Tiết Kiệm Mua Nhà
Cách biến khoản vay thành khoản tiết kiệm mua nhà là gì ? Hãy đọc bài viết này để hiểu rõ tại sao chúng ta lại nên làm như vậy
Một trong những bí mật giá trị nhất mà tôi đã học được từ những Triệu phú tự động chính là lợi thế của việc trả dứt nợ sớm khoản vay thế chấp bằng cách chia nhỏ số tiền phải trả hàng tháng thành khoản thanh toán 2 tuần/lần.
Trong cuốn Triệu phú tự động, tôi đã thiết kế một hệ thống đơn giản mà mọi chủ sở hữu bất động sản đều có thể sử dụng để thanh toán khoản vay thế chấp, kỳ hạn 30 năm trong vòng chưa tới 7 năm... một cách tự động. Tôi đã chia sẻ thông điệp này trên The Oprah Winfrey Show, và các khán giả hoàn toàn bị choáng ngợp bởi quy trình thực hiện vô cùng dễ dàng. Sau lần xuất hiện đó, điện thoại của nhóm chúng tôi không ngừng đổ chuông suốt cả ngày. Mọi người đều thắc mắc muốn biết “Chuyện đó sao có thể xảy ra?”. “Việc tiết kiệm cho khoản vay thế chấp không bao giờ có chuyện dễ dàng như thế. Bí quyết của anh là gì?”
Vâng, thật ra, tôi chẳng có bí quyết gì cả.
Thực chất, vấn đề của khoản vay thế chấp kỳ hạn 30 năm chính là nó được đặt ra để khiến bạn phải dành 30 năm trả nợ! Giả sử bạn mua nhà với khoản vay thế chấp 300.000 đô la và lãi suất là 7%. Nếu dành 30 năm để trả hết số tiền đó, bạn sẽ kết thúc bằng việc trả cho ngân hàng gần 720.000 đô la, bởi vì ngoài số tiền gốc phải hoàn trả, bạn cũng sẽ phải trả nhiều hơn 418.000 đô la tiền lãi.
Liệu có cách giải quyết tốt hơn? Dĩ nhiên, nếu bạn có khoản vay giống thế và chi trả các khoản thanh toán hai tuần một lần thay vì hàng tháng, bạn sẽ cắt giảm tổng thời gian thanh toán xuống còn 7 năm - và sẽ tiết kiệm cho mình 106.000 đô la tiền lãi.
Có thể bạn quan tâm: Các dự án chung cư ở Hà Nội mở bán mới nhất 2021
TRẢ DỨT NỢ NHANH HƠN - NHẸ NHÀNG HƠN
Quy trình thực hiện rất đơn giản. Tất cả những gì bạn làm là lựa chọn khoản vay kỳ hạn 30 năm như bình thường và thay vì thanh toán hàng tháng, bạn chia đôi rồi mỗi hai tuần một nửa.
Giả sử tiền phải trả mỗi tháng của bạn là 2.000 đô la. Theo kế hoạch thanh toán hai tuần một lần của tôi, thay vì gửi tấm séc 2.000 đô la cho chủ nợ mỗi tháng, bạn sẽ gửi cho anh ta 1.000 đô la mỗi hai tuần. Lúc đầu, có lẽ bạn sẽ thấy việc trả 1.000 đô la mỗi hai tuần không khác mấy so với việc trả 2.000 đô la mỗi tháng. Nhưng bất cứ ai từng xem qua lịch đều có thể cho bạn biết, chúng không hề giống nhau. Bởi vì, một tháng, dài hơn bốn tuần. Việc chuyển sang gói thanh toán hai tuần một lần sẽ giúp bạn sau một năm trả dần dần các khoản thanh toán, đến cuối năm, bạn sẽ trả xong, không phải 12 mà là 13 khoản thanh toán hàng tháng. Rất hợp lý, bởi vì theo thời gian, bạn sẽ gần như thoát khỏi tình trạng túng quẫn.
Bài toán thực sự khá đơn giản. Các khoản tháng thanh toán 2.000 đô la mỗi tháng cộng lại thành 24.000 đô la một năm. Nhưng khi thanh toán mỗi hai tuần một nửa thay vì trả một lần mỗi tháng, bạn sẽ trả hết 26 khoản một nửa này trong một năm. Đó là 26 khoản thanh toán 1.000 đô la - tổng số 26.000 đô la hay chính là số tiền cho tháng thứ 13 của các khoản thanh toán hàng tháng, và bạn không tổn thất gì cả.
LÀM GÌ VỚI KHOẢN DƯ 106.000 Đô la?
Tác động của khoản trả thêm mỗi tháng thật tuyệt vời. Tùy thuộc vào lãi suất của bạn, bạn sẽ trả hết khoản vay kỳ hạn 30 năm vào khoảng từ 5 đến dưới 7 năm, và đối với khoản vay kỳ hạn 15 năm sẽ là dưới 3 năm! Bạn có khả năng xóa nợ sớm hơn kế hoạch vài năm, tiết kiệm cho bản thân hàng chục nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay của mình.
Tôi không bịa ra những con số này. Hãy kiểm tra kế hoạch khấu hao dưới đây. Nó cho thấy sự khác biệt giữa một gói thanh toán hàng tháng và hai tuần một lần với số tiền vay 300.000 đô la và lãi suất 7%. Kế hoạch chi trả hàng tháng đẩy số tiền lãi tổng cộng lên đến 418.026.69 đô la trong suốt thời hạn của khoản vay. Mặt khác, kế hoạch chi trả hai tuần một lần, tiền lãi chỉ tăng 311.876.19 đô la. Nói cách khác, chuyển sang gói thanh toán hai tuần một lần sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn 106.000 đô la.
Nếu bạn muốn tìm ra số tiền mà mình có thể tiết kiệm cho khoản vay của riêng mình, hãy truy cập vào trang thông tin trực tuyến của tôi tại địa chỉ www. finishrich.com/calculators. Sau đó tìm mục “Thế chấp” và nhấp vào “Nhận gói thế chấp hai tuần một lần”. Nó sẽ dẫn bạn đến công cụ tính toán miễn phí tốt nhất mà tôi đã tìm thấy trên mạng. Sau đó, bạn có thể nhập số liệu của riêng mình và nhanh chóng tính toán xem mình có thể tiết kiệm bao nhiêu chỉ bằng việc chuyển sang gói thanh toán hai tuần một lần.
TẤT CẢ NHỮNG GÌ BẠN MẤT CHỈ LÀ 10 PHÚT CHÓT
Điều tuyệt vời khi chuyển sang gói thanh toán hai tuần một lần là nó cho phép bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài mà không cần tái cấp vốn hoặc thay đổi khoản vay thế chấp. Tất cả những gì bạn cần làm chỉ là một cuộc gọi.
Đó là bởi vì ngày nay, hầu hết những người cho vay đều cung cấp các chương trình tự động thực hiện toàn bộ quá trình tôi vừa mô tả. (Ví dụ tại Wells Fargo, người ta gọi đó là Gói sở hữu bất động sản nhanh chóng; CitiBank gọi đây là Gói tiện ích thanh toán hai tuần một lần). Để đăng ký, tất cả những gì bạn cần làm là gọi điện cho người cho vay hoặc truy cập vào trang thông tin của họ.
Nhiều ngân hàng sẵn sàng miễn phí dịch vụ này cho các khách hàng khi thực hiện mọi giao dịch trong ngân hàng họ. Những ngân hàng không cung cấp dịch vụ này thường gợi ý bạn đến một công ty bên ngoài để giúp bạn thực hiện chương trình này thay họ. Những công ty này nhìn chung thường yêu cầu phí thiết lập từ 200 đến 400 đô la.
Ngoài ra, phí chuyển khoản sẽ từ 2.5 đô la đến 6.95 đô la mỗi khi tiền của bạn được chuyển từ tài khoản thông thường sang tài khoản vay thế chấp.
Rất nhiều công ty hiện nay cung cấp các dịch vụ này. Để chắc chắn bạn đang hợp tác với một công ty có uy tín, có lẽ bạn nên chọn công ty được giới thiệu bởi ngân hàng thế chấp của mình. Hiện tại, một trong những nhà cung cấp dịch vụ này lớn nhất là công ty được gọi là PayMap, bạn có thể truy cập tại www. equityaccelerator.com.
TẠI SAO KHÔNG TỰ MÌNH THỰC HIỆN
Tại sao phải chi hàng trăm đô la cho một công ty ngoài khi bạn có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ thanh toán tự động trực tuyến từ ngân hàng của mình để lên lịch thanh toán thế chấp hai tuần một lần cho bản thân?
Thật không may, điều này không thực sự đơn giản.
Vấn đề là nếu chia đôi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và tự gửi cho chủ vay mỗi hai tuần, chủ vay sẽ đơn giản gửi trả lại bạn vì họ không có khả năng nhận khoản chi trả một nửa này trừ khi bạn thiết lập gói thanh toán mỗi hai tuần một lần.
BẠN CÓ THỂ TỰ DO LÀM GÌ
Bạn có thể tăng thêm 10% cho khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng, sau đó phần trả thêm này sẽ được tính vào tiền nợ gốc. Hoặc bạn có thể thực hiện thêm một khoản thanh toán vào cuối năm và một lần nữa tính nó vào tiền gốc của mình. Nhưng hãy lưu ý từ “có thể. Hãy đối mặt với chính bản thân - có một số điều nói dễ hơn làm rất nhiều. Giống như hầu hết mọi người sẽ không thể tiết kiệm nếu họ không tự thân thực hiện nó - trên thực tế, hầu hết mọi người đều không trả thêm tiền trừ khi họ khiến khoản thanh toán trở nên tự động.
Nếu bạn quyết định tự mình thực hiện, tôi đề nghị bạn trả thêm 10% cho mỗi khoản thanh toán thế chấp - và tự động chuyển khoản thanh toán này. Ngoài ra, một việc quan trọng nữa là yêu cầu người cho vay đảm bảo rằng khoản thanh toán bổ sung này được tính vào tiền gốc của bạn và cuối cùng hãy kiểm tra báo cáo tài chính hàng tháng của mình để đảm bảo rằng họ đã làm đúng như vậy.
Có thể bạn quan tâm: Hướng dẫn vay mua nhà trả góp 20 năm chi tiết và tiết kiệm
KHÔN TỪNG XU HAY DẠI TỪNG CẮC?
Một số người sẽ phàn nàn khi đọc về chi phí của gói thanh toán hai tuần một lần. Nhưng họ đã bỏ qua một điểm.
Hãy nhớ rằng, thực hiện gói thanh toán hai tuần một lần sẽ tốn không quá 100 đô la một năm. Với khoản chi phí khiêm tốn này (có lẽ còn ít hơn chi phí 2.500 đô la cho toàn bộ khoản vay), bạn sẽ tiết kiệm được hàng chục nghìn đô la. Trong ví dụ tôi đưa ra trước đó, tổng số tiền bạn tiết kiệm khi thực hiện phương pháp này nhiều hơn 100.000 đô la. Từng có độc giả kể với tôi rằng ý tưởng này đã giúp họ tiết kiệm gấp đôi con số nêu trên!
Gói thanh toán mỗi hai tuần một lần đem lại nhiều lợi ích hơn là cho phép bạn sớm trả hết khoản vay. Nó cũng giúp quản lý tiền bạc dễ dàng hơn, vì hầu hết chúng ta nhận được lương hai tuần một lần. Bạn sẽ giàu có nhanh hơn với một gói thanh toán giúp cuộc sống của bạn dễ dàng hơn. Vì vậy, hãy cân nhắc sử dụng nó.
Bạn đang trên con đường trở thành một triệu phú bất động sản tự thân rồi đấy.
Ngoài những thông tin hữu ích của bài viết trên khoản tiết kiệm mua nhà, Meey Land còn có nhiều bài chia sẻ hay hơn đa dạng với nhiều chủ đề trong chuyên mục LỜI KHUYÊN BẤT ĐỘNG SẢN sẽ giúp anh chị có thêm những thông tin từ các chuyên gia để cùng phân tích đúng hay sai ở điểm nào. Những lời khuyên đó có hợp với vai trò của mình hiện tại hay không nhé. Chúc anh chị thành công!