Mua nhà thời dịch cần nắm ngay quy tắc 30/30/3: Bí quyết giảm tối đa áp lực tài chính

Để giúp người mua nhà bớt áp lực và giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể xảy ra, triệu phú tự thân Sam Dogen đã quyết định chia sẻ quy tắc “vàng” 30/30/3 trên CNBC. Nếu áp dụng quy tắc này đúng cách, bạn có thể thừa sức sống sót qua bất kỳ cuộc suy thoái kinh tế nào.

Ngay cả khi bạn chỉ tuân thủ theo một quy tắc, cơ hội sinh tồn cũng cao hơn, giúp giảm bớt nhiều căng thẳng lớn về tài chính. Tất nhiên, các chuyên gia vẫn khuyên bạn nên thực hiện theo cả 3 nguyên tắc để có hiệu quả tối đa. 

Quy tắc 30/30/3 được xem là có hiệu quả với hầu hết các đối tượng đang có ý định mua nhà, đặc biệt là những người mua nhà trả góp hoặc không đủ khả năng để chi trả toàn bộ ngôi nhà. 

Quy tắc 30/30/3 áp dụng như thế nào? 

Quy tắc này gồm có 3 quy tắc nhỏ, cụ thể như sau:

Quy tắc số 1: Chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập cho việc trả góp hàng tháng

Theo các chuyên gia tài chính, khoản trả nợ gốc và lãi ngân hàng hàng tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập. Khi lãi suất thế chấp giảm, bạn cũng không nên chi cho khoản vay quá 30% bởi điều này có thể mang tới nhiều rủi ro nếu bạn phá vỡ quy tắc và muốn mua căn nhà đắt tiền hơn. Lúc này, số tiền chi tiêu của bạn sẽ trở nên vô cùng hạn hẹp. 

Ví dụ, khi chi 40% tổng thu nhập 50.000 USD hàng tháng cho khoản thế chấp, bạn vẫn còn 30.000 USD.30.000 USD. Tuy nhiên, nếu dành 40% trên 5.000 USD hàng tháng để trả nợ và lãi ngân hàng, như vậy cơ hội mua sắm, phục vụ các nhu cầu cơ bản cũng bị giảm. Vì thế, càng giảm tiền thế chấp ngân hàng, vấn đề chi tiêu của bạn sẽ càng thoải mái và an toàn hơn.   

Quy tắc số 2: Chuẩn bị một khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà

Trước thời điểm mua nhà, bạn cần phải đảm bảo trong tay có tiền mặt hoặc tài sản rủi ro thấp ít nhất bằng 30% giá trị căn nhà. Trong đó, số tiền tương đương 20% căn nhà sẽ dùng để trả trước, còn 10% còn lại sẽ dùng để dự trữ tiền mặt, phòng khi rủi ro.

Nếu mua nhà bạn được hưởng chế độ, chương trình ưu đãi, hỗ trợ tài chính giúp số tiền đặt cọc giảm đi cũng không nên thay đổi quyết định của mình. Trong thời đại kinh tế bất ổn, bạn cần có khoản dự trù tài chính lớn hơn.

Thực tế, những người mua nhà chịu đựng tác động đầu tiên trong cuộc suy thoái kinh tế chính là những người lựa chọn đặt cọc khi mua nhà ở mức thấp nhất. Bởi vì khi đó, họ phải gánh chịu khoản vay thế chấp lớn hơn giá trị căn nhà mình sở hữu. 

Do đó, nếu có kế hoạch mua nhà trong khoảng 6 tháng tới, bạn cần chuẩn bị được ít nhất 20% số tiền trả trước bằng tiền mặt. Tuyệt đối không đầu tư số tiền này vào cổ phiếu hay những tài sản rủi ro cao nếu cần mua nhà sớm.  

Quy tắc số 3: Giá căn nhà không được quá 3 lần tổng thu nhập hàng năm

Với quy tắc này, bạn có thể nhanh chóng sàng lọc được những ngôi nhà phù hợp với khả năng tài chính của mình. Từ đó, bạn có thể xem xét, giảm được số tiền thanh toán hàng tháng, ngăn chặn tình trạng chi tiêu quá đà.  

Ví dụ, nếu tổng thu nhập một năm của bạn là 100.000 USD, bạn có thể thoải mái chọn mua căn nhà có giá trị lên tới 300.000 USD. Hoặc tổng thu nhập hộ gia đình của bạn là 500.000 USD, bạn có khả năng để mua một căn nhà có giá trị 1.500.000 USD.

Khi lãi suất cho vay thế chấp giảm mạnh, bạn có thể nới rộng một chút con số này lên gấp 4-5 lần thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc bạn phải gánh nhiều nợ hơn, khả năng chi trả cũng vất vả hơn.  

Nếu vi phạm quy tắc 30/30/3 phải giải quyết thế nào?

Trong trường hợp bạn kiếm được 120.000 USD mỗi năm và tiết kiệm được 100.000 USD tiền mặt khi bạn 32 tuổi. Nếu bạn muốn mua ngôi nhà có giá 850.000 USD - tức là gấp 7 lần thu nhập hàng năm, bạn cần phải tính toán và xem xét kỹ hơn.

Cụ thể, bạn không thể đặt cọc đủ 20% giá trị căn nhà mà chỉ đặt cọc 10% mà thôi. Như thế, bạn sẽ có một khoản dự trù tiền mặt ít ỏi là 15.000 USD và một khoản vay thế chấp vô cùng lớn là 765.000 USD. 

Khoản đặt cọc thấp, lãi suất tốt nhất mà bạn có thể nhận được là 3,75%. Theo lãi suất này, mỗi tháng bạn phải thanh toán 3.543 USD, tương đương với 35,4% của tổng thu nhập hàng tháng là 10.000 USD.

Trong trường hợp rủi ro nếu mất việc, dù có nhận được trợ cấp thất nghiệp đi chăng nữa thì số tiền phải trả hàng tháng khi mua nhà sẽ khiến bạn gặp áp lực vô cùng lớn. Bởi vậy, thay vì mua nhà sớm, bạn nên tiết kiệm thêm 155.000 USD để có được 255.000 USD tiền mặt và các khoản đầu tư từ trung hạn. Khi có trong tay số tiền mặt tương đương 30% giá trị căn nhà, bạn có thể đặt cọc trước 20% và sở hữu một khoản tiền mặt dự phòng là 85.000 USD.

Trong trường hợp nào có thể phá vỡ quy tắc 30/30/3?

Sam Dogen từng nói rằng: “Đồng tiền ngồi im chính là đồng tiền chết. Lạm phát diễn ra mỗi ngày. Vì thế, ngay khi có những đồng tiền đầu tiên, hãy nghĩ ngay đến việc đầu tư vào một tài sản cố định nào đó như nhà đất chẳng hạn. Khi đã nắm chắc một tài sản cố định, nó hoàn toàn có thể tạo ra một nguồn thu nhập ổn định mới cho bạn.”

Vì thế, nếu muốn phá vỡ quy tắc 30/30/3, bạn phải đáp ứng đủ các điều kiện sau:

Tìm việc làm thêm để tăng cường thu nhập.
Có kế hoạch để tăng lương hoặc tìm được việc mới với mức lương cao hơn.
Cho thuê một căn phòng hoặc một phần ngôi nhà.  
Có thêm nguồn thu nhập thụ động để trả tiền nhà. 

Để đầu tư bất động sản có lợi, tốt nhất không nên đặt quá nhiều áp lực vào tình hình tài chính. Nên nhớ, ngoài tiền trả góp, bạn còn phải chi trả cho nhiều khoản khác như thuế, bảo hiểm và bảo dưỡng nhà. Vì thế, nên mua một ngôi nhà phù hợp với năng lực tài chính của mình.