Bạn đã biết các quy định về chuyển tiền điện tử chưa?

Chuyển tiền điện tử là gì?

Chuyển tiền điện tử được hiểu đó là quá trình một khoản tiền nhất định được xử lý qua hệ thống mạng máy tính từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền từ bên phát lệnh (gọi là bên chuyển tiền) đến khi số tiền đó đến tài khoản của người thụ hưởng (gọi là bên nhận tiền).

Hầu hết những giao dịch thanh toán trong hệ thống ngân hàng đều là chuyển tiền điện tử. Thay vì các ngân hàng phải chuyển chứng từ bằng giấy qua đường bưu điện hoặc bằng phương pháp thủ công khác thì yêu cầu chuyển tiền được mã hóa vào file điện tử bằng công nghệ tin học hiện đại, sẽ nhanh chóng chuyển đến ngân hàng nơi người nhận tiền. Ngân hàng thụ hưởng sẽ nhận dữ liệu, ghi tiền vào tài khoản người nhận hoặc thực hiện thủ tục xuất tiền mặt cho khách hàng. Cả quá trình diễn ra rất nhanh, tiền vào tài khoản của khách hàng trung bình chỉ cần đến vài phút.

Đặc điểm nổi bật của chuyển tiền điện tử là gì?

Hoạt động chuyển tiền điện tử được thực hiện ở trong môi trường có tính pháp lý, chuẩn hóa cao. Bằng chứng chính là hệ thống quy định về chuyển tiền điện tử luôn luôn được cập nhật theo thực tế phát sinh.

Trong suốt cả quá trình thực hiện chuyển tiền điện tử đều được tự động hóa. Các thao tác chuyển tiền, tra soát, phản hồi tra soát, chấp nhận và phản hồi chấp nhận đều được xử lý tự động, đảm bảo độ chính xác và đúng quy định về chuyển tiền điện tử.

Hệ thống ngân hàng đều có hệ thống ký hiệu mật có tính bảo mật cực cao được cài đặt cho chương trình riêng. Trong suốt quá trình thực hiện chuyển tiền điện tử, mã khóa bảo mật được thực hiện tới ít nhất 2 lần của bộ phận thanh toán và kế toán.

Quy định chung về chuyển tiền điện tử được áp dụng thay thế cho quy định thanh toán liên hàng qua máy tính, từ đó đã thay đổi các quy định, quy trình trong việc hạch toán, quản lý cũng như điều phối vốn giữa hội sở và các chi nhánh.

Bất cứ khách hàng nào cũng có thể yêu cầu chuyển tiền điện tử, kể cả với việc khách hàng không có tài khoản tại ngân hàng. Khi người thụ hưởng không có tài khoản tại ngân hàng nhận, khách hàng chỉ cần mang giấy tờ tùy thân (chứng minh thư nhân dân, hộ chiếu,..) để có thể nhận tiền.

Quy định chung về chuyển tiền điện tử

Chúng ta đều biết rằng chuyển tiền điện tử là hoạt động sử dụng công nghệ tin học. Tuy nhiên, hoạt động này đều cần phải tuân theo quy định chung về chuyển tiền điện tử. Chúng ta cùng điểm qua một số quy định chung sau đây nhé.

Hoạt động chuyển tiền điện tử bằng tiền VNĐ hoặc ngoại tệ giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống ngân và chỉ tạo những giao diện cần thiết từ trung tâm thanh toán. Điều này có nghĩa là hoạt động thanh toán bù trừ tự động và giao dịch tài chính qua POS, ATM, SWIFT không áp dụng quy định này.

Đối tượng áp dụng quy định về chuyển tiền điện tử này gồm các phòng giao dịch, chi nhánh và ngân hàng cùng trong hệ thống ngân hàng có đủ điều kiện kỹ thuật tiêu chuẩn đã được sự cho phép của Ngân hàng Nhà Nước.

Các hoạt động chuyển tiền điện tử chặt chẽ với nghiệp vụ thanh toán cũng như quản lý vốn và điều chuyển vốn giữa ngân hàng với từng chi nhánh.

Trung tâm thanh toán của mỗi ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nghiệp vụ nhận hạch toán và chuyển thông tin đến ngân hàng nhận, đồng thời theo dõi và đảm bảo các giao dịch được thực hiện đúng và đầy đủ.

Thời gian thực hiện việc chuyển tiền điện tử được hoàn tất trong một ngày làm việc kể từ khi khách hàng có yêu cầu. Đối với các yêu cầu chuyển tiền nhanh trong khoảng thời gian từ 01h đến 04h làm việc, khách hàng sẽ không phải chịu thêm khoản phí nào.

Tùy theo từng vị trí, chức năng và nhiệm vụ được giao; khi tham gia nghiệp vụ, các cá nhân đều cần phải tuân thủ đúng quy định về chuyển tiền điện tử.

Quy định khi xảy ra tranh chấp 

Khi xảy ra do sai sót và chậm trễ trong việc chuyển tiền điện tử, người bị thiệt hại cần gửi trực tiếp đơn yêu cầu (nêu rõ nguyên nhân) người hoặc Ngân hàng gây ra thiệt hại đối với mình (có thể uỷ quyền cho Ngân hàng phục vụ mình để thực hiện). Thời hạn khiếu nại tối đa là 03 tháng từ ngày người nhận lệnh nhận được Lệnh chuyển tiền.

Trong thời gian 10 ngày từ ngày nhận được đơn yêu cầu bồi thường của người bị thiệt hại, người hoặc Ngân hàng nhận đơn cần phải giải trình rõ các lý do gây ra sai sót và chậm trễ. Nếu do lỗi của người hoặc Ngân hàng nhận đơn, thì người đó hoặc Ngân hàng đó cần phải có trách nhiệm bồi thường cho người bị thiệt hại và trong vòng 01 tháng từ khi nhận được đơn cần hoàn thành trách nhiệm bồi thường của mình.

Với trường hợp không đồng ý với quyết định giải quyết của chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng nào đó, thì người bị thiệt hại có quyền gửi đơn yêu cầu bồi thường lên Tổng giám đốc hoặc Giám đốc của Ngân hàng đó. Trong thời gian 01 tháng từ khi nhận được đơn của người bị thiệt hại, Tổng giám đốc, Giám đốc của Ngân hàng bị khiếu nại cần phải có công văn trả lời người khiếu nại.

Trường hợp vẫn không đồng ý với quyết định giải quyết của Tổng giám đốc, Giám đốc của Ngân hàng thì người bị thiệt hại có quyền đề nghị lên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước để giải quyết. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước xem xét và sẽ ra quyết định xử lý trong phạm vi quyền hạn của mình và trong vòng 15 ngày sau khi đã có quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các bên có liên quan cần phải thi hành quyết định này.

Tại sao chuyển tiền điện tử cần có mã OTP?

Để đảm bảo an ninh, các ngân hàng sẽ thường phải yêu cầu nhiều lần xác nhận một khách hàng nào đó đang thực sự muốn chuyển tiền. Ở trường hợp chuyển tiền, có 02 lần xác thực.

Lần một, khách hàng cần phải đăng nhập vào internet banking, với tên đăng nhập và mật khẩu chỉ khách hàng biết.

OTP là từ viết tắt của từ One Time Password, nghĩa là mật khẩu chỉ sử dụng một lần. Nó là một dãy gồm các ký tự hay chữ số được ngân hàng tạo ra gửi đến số điện thoại của bạn. Nhằm xác nhận giao dịch để tăng tính bảo mật và đảm bảo an toàn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hoặc là thanh toán online.

OTP là loại “mật khẩu” được gửi về tin nhắn SMS trong điện thoại và chỉ sử được dụng duy nhất một lần để xác nhận giao dịch. Nên khi bạn có vô tình để lộ mã OTP cũ cùng với mật khẩu tài khoản ngân hàng thì kẻ gian cũng không thể lấy tiền của bạn. Trong thời buổi “tội phạm công nghệ” phổ biến hiện nay, nếu như các ngân hàng không sử dụng mã OTP mà chỉ sử dụng bảo mật một lớp như trước thì nguy cơ tài khoản của khách hàng mất tiền sẽ là rất cao.

Phí chuyển tiền điện tử là bao nhiêu?

Hiện nay, các ngân hàng được quyền tự quyết định mức phí chuyển tiền điện tử của mình, mức phí này phụ thuộc vào việc khách hàng có hay không có tài khoản tại ngân hàng đó.

Ngân hàng thường sẽ khuyến khích khách hàng mở tài khoản, do đó nhiều ngân hàng áp dụng chính sách miễn phí cho những giao dịch chuyển tiền trong nội bộ ngân hàng hoặc là thu phí chuyển tiền nội bộ thấp hơn so với liên ngân hàng. Mức phí chuyển tiền trong cùng một địa bàn thường cũng sẽ thấp hơn so với chuyển tiền giữa hai địa bàn khác nhau.

Lời kết

Quy định về chuyển tiền điện tử của ngân hàng nhà nước, bộ tài chính cũng như của mỗi ngân hàng tương đối nhiều. Tuy nhiên, chúng tôi đã điểm qua một vài điểm nổi bật quy định chung về hoạt động này. Qua đây, chúng ta có thể hiểu và nắm được một số vấn đề cơ bản trong hoạt động hàng ngày của hệ thống ngân hàng.